واشنطن – بال بلس
يمكن لأي شخص أن يصبح مصرفياً هذه الأيام، ما عليك سوى الرمز الصحيح، هل هذا ما فعلته بعض الشركات منهم أمازون؟
العلامات التجارية العالمية من مرسيدس وأمازون ووول مارت (WMT. N) والاستغناء عن الوسيط المالي التقليدي ،يسد في البرنامج من الشركات الناشئة التكنولوجيا لتقدم للعملاء كل شيء من الخدمات المصرفية والائتمانية للتأمين.
كيف لـ شركتي أمازون و وول مارت العمل على فك الشفرة المالية
بالنسبة للمؤسسات المالية القائمة، تومض علامات التحذير.
ما يسمى بالتمويل المضمّن – وهو مصطلح خيالي للشركات التي تدمج البرامج لتقديم الخدمات المالية ، يعني أن أمازون يمكنها السماح للعملاء “بالشراء الآن والدفع لاحقًا” عند تسجيل المغادرة ويمكن لسائقي مرسيدس الحصول على سياراتهم لدفع ثمن الوقود.
من المؤكد أن البنوك لا تزال متأخرة في معظم المعاملات، لكن المستثمرين والمحللين يقولون إن الخطر على المقرضين التقليديين هو أنهم سيبعدون عن الواجهة الأمامية لسلسلة التمويل.
وهذا يعني أنهم سيكونون بعيدون عن تلال البيانات التي يبحث عنها الآخرون حول تفضيلات وسلوكيات عملائهم ،البيانات التي يمكن أن تكون حاسمة في منحهم ميزة على البنوك في الخدمات المالية.
قال مات هاريس، الشريك في المستثمر Bain Capital Ventures:” الخدمات المالية المدمجة تأخذ مفهوم البيع العابر إلى آفاق جديدة إنها مبنية على علاقة بيانات مستمرة قائمة على البرامج مع المستهلك والأعمال”.
وقال هذا هو سبب أهمية هذه الثورة هذا يعني أن كل المخاطر الجيدة ستذهب إلى هذه الشركات المدمجة التي تعرف الكثير عن عملائها وما يتبقى سيذهب إلى البنوك وشركات التأمين.
في الوقت الحالي، فإن العديد من مجالات التمويل المضمّن بالكاد تقلل من هيمنة البنوك، وعلى الرغم من أن بعض الشركات الناشئة لديها تراخيص لتقديم خدمات منظمة مثل الإقراض، إلا أنها تفتقر إلى الحجم ومجموعات التمويل العميقة لأكبر البنوك.
ولكن إذا تمكنت شركات التكنولوجيا المالية، من مضاهاة نجاحها في الحصول على جزء كبير من المدفوعات الرقمية من البنوك – وتعزيز تقييماتها في هذه العملية ،فقد يتعين على المقرضين الاستجابة، كما يقول المحللون.
Stripe ، على سبيل المثال، منصة المدفوعات وراء العديد من المواقع مع عملاء بما في ذلك أمازون و Alphabet (GOOGL. O) Google ، بلغت قيمتها 95 مليار دولار في مارس.
قدّرت شركة Accenture في عام 2019 أن الوافدين الجدد إلى سوق المدفوعات قد جمعوا 8٪ من الإيرادات على مستوى العالم ،وقد ارتفعت هذه الحصة خلال العام الماضي حيث عزز الوباء المدفوعات الرقمية وضرب المدفوعات التقليدية، حسبما قال آلان ماكنتاير، مدير الصناعة المصرفية في Accenture.
يتحول التركيز الآن إلى الإقراض، بالإضافة إلى المقرضين الرقميين الجاهزين الذين لديهم مجموعة متنوعة من المنتجات التي يمكن للشركات انتقاء واختيار تضمينها في عملياتها.
قال Luca Bocchio، الشريك في شركة Accel لرأس المال الاستثماري: “ستكون الغالبية العظمى من الشركات التي تركز على المستهلك قادرة على إطلاق منتجات مالية ستسمح لها بتحسين تجربة عملائها بشكل كبير لهذا نشعر بالإثارة حيال هذا الفضاء”.
حتى الآن هذا العام، ضخ المستثمرون 4.25 مليار دولار في الشركات الناشئة في مجال التمويل المضمّن، أي ما يقرب من ثلاثة أضعاف المبلغ في عام 2020.
اقرأ المزيد: ارتفاع مبيعات البتروكيماويات الإيرانية مع تضرر صادرات النفط الخام بسبب العقوبات
كيف ساهمت أمازون في رفع أسهم الشركات الأخرى
في غضون ذلك، ارتفعت أسهم شركة Affirm (AFRM. O) الشهر الماضي عندما تعاونت مع أمازون لتقديم منتجات BNPL بينما قالت منافستها Fintech Square (SQ. N) الشهر الماضي إنها تشتري شركة BNPL الأسترالية Afterpay (APT. AX) مقابل 29 مليار دولار.
قال سايمون تورانس ، مؤسس Embedded Finance & Super App Strategies: “ستخسر البنوك الكبرى وشركات التأمين إذا لم تتصرف بسرعة وتتوصل إلى مكان تلعب فيه في هذا السوق”.
هل ستتبع الشركات الأخرى نفس خطوة أمازون و وول مارت للتوسع في الخدمات المالية
أعلن العديد من تجار التجزئة الآخرين عن خطط هذا العام للتوسع في الخدمات المالية.
أطلقت وول مارت شركة ناشئة في مجال التكنولوجيا المالية مع شركة الاستثمار Ribbit Capital في يناير لتطوير المنتجات المالية لموظفيها وعملائها بينما استحوذت IKEA على حصة أقلية في شركة BNPL Jifiti الشهر الماضي.
جربت شركات صناعة السيارات مثل فولكس فاجن (VOWG_p.DE) أودي وتاتا (TAMO. NS) جاكوار لاند روفر دمج تقنية الدفع في سياراتهم للتخلص من متاعب الدفع، إلى جانب مرسيدس دايملر (DAIGn.DE).
قال رولاند فولز، الرئيس التنفيذي لشركة Solarisbank التي تقدم خدمات مصرفية لأكثر من 50 شركة بما في ذلك Samsung.
لا يقتصر الأمر على استهداف المستهلكين النهائيين من قبل الشركات المالية الناشئة بل يتم استغلال الشركات نفسها على الكتف حيث يتم سحق بياناتها الرقمية بواسطة شركات التكنولوجيا المالية مثل Shopify الكندية (SHOP. TO).
قال كاز نجاتيان، نائب رئيس المنتجات والخدمات التجارية في Shopify: “لا يأتي إلينا أي تاجر ويقول، أود الحصول على قرض. نذهب إلى التجار ونقول، نعتقد أن الوقت قد حان للتمويل من أجلك”.
نحن لا نطلب خطط عمل، ولا نطلب بيانات ضريبية ، ولا نطلب بيانات الدخل، ولا نطلب ضمانات شخصية، ليس لأننا جيدون ، ولكن لأننا نعتقد أنها تشير إلى احتمالات سيئة من أجل النجاح على الإنترنت.
حذر مسؤولون من بنك التسويات الدولية، وهو اتحاد من البنوك المركزية والمنظمين الماليين، الهيئات الرقابية الشهر الماضي للسيطرة على التأثير المتزايد لشركات التكنولوجيا في التمويل.
قال هاريس من شركة Bain إن المنظمين الماليين كانوا يتبعون النهج القائل إنهم لأنهم لا يعرفون كيفية تنظيم شركات التكنولوجيا، فهم يصرون على وجود بنك وراء كل معاملة ، لكن هذا لا يعني أن البنوك ستمنع التعدي على التكنولوجيا المالية.
وقال: “إنهم محقون في أن البنوك سيكون لها دوراً دائمًا، لكنه ليس دوراً مربحاً للغاية ولا ينطوي على ملكية كبيرة جدًا للعميل”.
